|
Банки буквально наперегонки снижают суммы первоначальных
взносов и проценты по кредитам. Если еще в 2004 году
большинство программ предлагали единовременное внесение 30 %
и более от всей суммы, сегодня размер первоначального взноса
в среднем составляет 15 %. В качестве краткосрочных
промоакций ряд бaнков уже предложили клиентам ипотечное
кредитование без первоначальных взносов. При этом, по словам
специалистов, тенденции к снижению взносов и процентов по
кредитам чревато для бaнков резким увеличением
«неплательщиков».
Правда,в большинстве опрошенных G2P бaнков, говорят, что
доля невозвращенных кредитов составляет 1—2 %.
«В последнее время ряд бaнков, начинающих работу на
ипотечном рынке, в целях быстрого роста объемов выдаваемых
кредитов существенно снижают требования к клиентам и их
доходам, в результате чего они могут столкнуться с большим
количеством дефолтов уже в этом году. Клиенты этих бaнков
поймут, что не могут обслуживать уже полученные кредиты и
будут вынуждены продавать приобретенное с помощью ипотеки
жилье»,— говорит Михаил Гусыгин, руководитель управления
развития бизнеса Городского ипотечного бaнка.
Согласно официальным данным, сегодня известно только о 300
случаях дефолтов заемщиков по ипотечным кредитам. Банки чаще
всего предпочитают говорить не о возвратных или
невозвращенных долгах, а о просроченных задолженностях.
Опрошенные эксперты, пытаясь оценить общий объем
невыплаченных или просроченных по ипотеке кредитов, называли
суммы от 20 до 50 млн. рублей.
Не секрет, что в каждом бaнке, продвигающем ипотечные
программы кредитования, разработаны свои методы борьбы с
неплательщиками. Разумеется, что степень лояльности бaнков к
клиентам напрямую зависит от суммы и сроков непогашенных
кредитов. Так, к примеру, в РосЕвроБанке в случае
несвоевременного возврата заемщиком кредита он будет обязан
уплатить пени в размере 36 % годовых от суммы неуплаченных в
срок процентов и кредита.
«Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита
при наличии просроченной задолженности по уплате ежемесячных
платежей более 30 дней», — рассказал G2P руководитель
ипотечного направления РосЕвроБанка Сергей Гордейко.
«Клиенты бaнка должны понимать, что невыплаты задолженности
по кредитному договору сроком даже на один день уже являются
поводом для беспокойства бaнка. При наличии трех и более
просрочек, даже на один день, по ипотечным кредитам в
течение года в соответствии с законодательством бaнк имеет
право потребовать досрочного возврата кредита», — говорит
Михаил Гусыгин.
На практике бaнки начинают связываться с клиентом, чтобы
напомнить о просроченной задолженности и необходимости ее
погасить в течение 1 —10 рабочих дней с даты возникновения
просрочки. На ранних стадиях просроченных платежей по
кредитам сотрудники бaнка, как правило, просто звонят и
напоминают клиентам о задолженности и выясняют причины. Так
или иначе, со второго дня просрочки клиент должен будет
уплатить штрафные пени. Однако в ряде случаев бaнки могут
пойти на уступки, если клиент заранее согласует новые даты
выплат. Отсрочку платежей обычно предоставляют как минимум
на 3 месяца. После этого кредитная организация
пересматривает график погашения долгов и выплаты процентов.
При этом чаще всего сумма ежемесячных выплат увеличивается с
учетом полученной отсрочки.
«Если посредством напоминаний нам не удается повлиять на
погашение заемщиком долга, то мы встречаемся с ним и
выясняем причину неплатежей, стараемся найти выход из
сложившейся ситуации, — делится опытом генеральный
управляющий по розничным продуктам и услугам Международного
Московского Банка Алексей Аксенов. — Если и это не помогает,
то мы привлекаем к сотрудничеству коллекторские агентства,
причем преимущественно с целью представления интересов бaнка
в суде. Это объясняется тем, что агентства, как правило,
имеют больше опыта при работе с судами, могут эффективно
построить работу с судебными приставами».
Впрочем, остальные бaнки для «выбивания» ипотечных долгов
коллекторов привлекают крайне редко — во многом из-за
высокой стоимости их услуг. Коллекторам отдают разве только
тех заемщиков, по кредитам которых уже началась процедура
дефолта. Гораздо чаще бaнки пытаются повлиять на клиента и
убедить его продать квартиру по выгодным рыночным ценам,
чтобы погасить долги. О вариантах продажи жилья по решению
суда речи, как правило, не идет. Банки используют эту норму
только для «запугивания» неплательщиков. Согласно нормам
российского права должники все равно остаются собственниками
квартир, приобретенных по ипотеке.
Фонд жилья для отселения таких «бaнаретов», как это принято
в ряде западных стран, в том числе США, в нашей стране пока
отсутствует. До тех же пор, пока споры бaнков и заемщиков не
найдут своего четкого законодательного урегулирования,
бaнкам придется продолжать выстраивать свои собственные
правила игры, основанные чаще всего на психологическом
давлении.
|
